與銀聯(lián)積怨由來已久
“支付機構(gòu)當中前20家占90%多市場份額，這20家機構(gòu)千方百計繞過銀聯(lián)進行轉(zhuǎn)接清算，銀聯(lián)交易量分流明顯�！敝袊y聯(lián)總裁時文朝的一句話曾道出了銀聯(lián)的尷尬與無奈。第三方支付與銀聯(lián)之間這場曠日持久的積怨因何而來？這要從快捷支付的出現(xiàn)說起。
作為國內(nèi)惟一一家清算機構(gòu)，銀聯(lián)超然的地位長期以來一直難以撼動。銀聯(lián)的主要收入來源就是通道費，也就是線下收單業(yè)務(wù)“721”分成中“1”的組成部分，其余“7”是發(fā)卡行，“2”是收單機構(gòu)。雖然銀聯(lián)只占這其中的10%，但利潤也是相當可觀。
在第三方支付興起之初，無論是用戶直接在網(wǎng)上消費還是充值之后再付款，銀行網(wǎng)銀都是繞不開的通道。但2010年快捷支付這一產(chǎn)品的誕生，讓銀聯(lián)與第三方支付的關(guān)系出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)。
作為第三方支付的龍頭，支付寶的快捷支付與銀行直連，不用跳轉(zhuǎn)到網(wǎng)上銀行就可完成交易，提高了成功率和便捷性。而“用戶使用快捷支付如果遭遇資金損失，支付寶將全額給予賠付”的承諾，令快捷支付的規(guī)模迅速擴張。到了2011年5月31日，支付寶快捷支付的簽約合作銀行就達到了108家，同年7月，支付寶快捷支付的用戶數(shù)已經(jīng)突破2000萬，快捷支付交易筆數(shù)占支付寶整體交易的比重已經(jīng)提升到36%。2012年11月，支付寶快捷支付用戶數(shù)突破1億……
但由于不使用銀聯(lián)通道，快捷支付的盛行令銀聯(lián)頗為不滿。銀聯(lián)方面曾多次要求商業(yè)銀行將第三方支付機構(gòu)的銀聯(lián)卡交易全面遷移到銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，甚至不惜背負上“壟斷”的質(zhì)疑。
2013年8月，支付寶與銀聯(lián)的矛盾公開化�！坝捎谀承┍娝苤脑�，支付寶將停止所有線下POS業(yè)務(wù)�！边@樣一份聲明，將矛頭引向銀聯(lián)。市場紛紛猜測這是支付寶不滿銀聯(lián)提出的“非金融機構(gòu)線下收單業(yè)務(wù)必須通過銀聯(lián)通道”的規(guī)定。而現(xiàn)實情況卻是：支付寶線下POS戰(zhàn)略不算成功，運營一年多來，線下POS業(yè)務(wù)在支付寶整體業(yè)務(wù)中占比非常小，支付寶只是拋棄了一個雞肋業(yè)務(wù)。
雖然放棄了線下POS業(yè)務(wù)，但支付寶已憑借掃碼支付重歸線下市場，2014年12月12日，支付寶即聯(lián)合2萬多家商戶發(fā)起了用支付寶錢包支付即享受半價活動，宣告正式重返線下市場。隨后，對商戶進行費率返還的優(yōu)惠政策，吸引了各大商超、餐飲等商戶的加入，支付寶全面殺回銀聯(lián)的腹地——線下收單領(lǐng)域。
欲做第二個銀聯(lián)
傳統(tǒng)銀行卡刷卡支付市場正在被第三方支付等新興勢力蠶食。根據(jù)比達咨詢發(fā)布的《2015年上半年中國移動支付研究報告》顯示，2015年上半年，中國第三方移動支付市場規(guī)模達40261.1億元，環(huán)比增速24.8%，預(yù)計下半年增速將進一步加快。餐飲、商超作為生活服務(wù)業(yè)的重點領(lǐng)域，更是成為第三方支付企業(yè)線下爭奪的焦點。
更令人擔憂的顯然是快捷支付對清算機構(gòu)功能的替代。目前我國實行的是央行主導下的“支付結(jié)算-清算”支付體系，即由銀行、支付機構(gòu)對商戶和消費進行結(jié)算，再由銀行之間就跨行交易產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)進行清算。目前，國內(nèi)由銀聯(lián)來履行清算職責。而隨著支付機構(gòu)的快速發(fā)展，一些支付機構(gòu)則可以通過劃撥在各銀行開設(shè)賬戶的資金，實現(xiàn)內(nèi)部清算。
一位分析人士曾這樣介紹第三方支付對銀聯(lián)的取代功能：比如張某在A銀行開有A賬戶，李某在B銀行開有B賬戶，假定張某欠李某1000元，要進行償還，在原有的銀行清結(jié)算體系中，張某向李某進行跨行轉(zhuǎn)賬，由于銀行體系采用的是強實名認證，這時這筆資金流向信息銀行可以全部掌握。而假如張某和李某的銀行卡都綁定了某支付機構(gòu)的快捷支付，支付機構(gòu)也在A銀行和B銀行開設(shè)有備付金賬戶，那么只需支付機構(gòu)將張某在A賬戶的資金劃至自己在A銀行的備付金賬戶，然后再將自己在B銀行備付金賬戶的1000元劃轉(zhuǎn)至李某在B銀行的賬戶即可。如此一來，本應(yīng)該通過跨行轉(zhuǎn)賬進行的還款行為，就被支付機構(gòu)兩筆同行轉(zhuǎn)賬替代了。就用戶體驗而言，整個還款過程可以在支付機構(gòu)內(nèi)完成，清算環(huán)節(jié)得以繞開，第三方支付成為了變相的清算機構(gòu)，這就是為什么很多用戶覺得第三方支付的交易體驗更好。
東方證券(18.1 -9.05%,咨詢)銀行業(yè)首席分析師王劍認為，由于支付寶這樣的“多銀行開戶者”的出現(xiàn)，央行清算就無法壟斷了，這就是過頂傳球，也就是支付機構(gòu)的“銀聯(lián)化”。
央行近期發(fā)布的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《意見稿》）則是讓第三方支付回歸通道本身�！啊兑庖姼濉敷w現(xiàn)了監(jiān)管意志：支付就是支付，支付機構(gòu)不能"銀行化"、"銀聯(lián)化"�！蓖鮿Ρ硎�，“央行堅持認為，其打造的支付結(jié)算-清算體系秩序是不可動搖的。《意見稿》出臺，歪門邪道被堵，支付機構(gòu)將回歸"互聯(lián)網(wǎng)+"、"大數(shù)據(jù)金礦"的商業(yè)模式�！�