在互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治之下，P2P網(wǎng)貸結束持續(xù)兩年的火爆行情。今年上半年，不斷有平臺清血主動離場，而網(wǎng)貸平臺數(shù)量呈階梯下降的走勢，截至2016年6月底，正常運營平臺數(shù)量已降至2349家。

　　但另一方面，居民的消費需求引爆以個人消費為主互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，不少平臺成交量迎來井噴。日前，國內首家在線信貸平臺拍拍貸發(fā)布的2016半年報顯示，其平臺累計用戶總量已達2145萬，上半年共促成交易70.5億元，今年123天（5月2日）的成交量即超過去年全年56億成交額。

　　消費金融迎來春天

　　7月15日，國家統(tǒng)計局發(fā)布了宏觀經(jīng)濟最新資料，從拉動GDP成長的三駕馬車（投資、消費及進出口）來看，消費支出全年累計同比貢獻率約為73.4%，較去年同期提升了13.4個百分點，中國已實現(xiàn)經(jīng)濟增長由投資和出口拉動向消費拉動為主的重大轉型。

　　消費對經(jīng)濟貢獻率上升，意味著居民的消費需求巨大，而傳統(tǒng)的銀行貸款和信用卡體系已難以滿足人們日益增長的消費信貸需求。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2015年我國信用卡發(fā)卡數(shù)量共4.32億張，人均持卡量僅0.3張；而美國有約15億張信用卡，人均持卡量超過5張。

　　大量未被滿足的消費信貸需求，為提供消費金融服務的網(wǎng)貸平臺帶來了契機。尤其是隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，消費金融突破了時間和地域的限制。

　　以拍拍貸為例，其消費用戶覆蓋全國各地，其發(fā)布的2016年半年報顯示，其上半年共促成交易70.5億元，截至6月30日，平臺累計用戶總量已達2145萬，其中北京用戶達到了517781人。這51萬拍拍貸用戶覆蓋了北京包括密云和延慶在內的全部16個區(qū)縣，每42個北京市常住居民中就有1人是拍拍貸的用戶。

　　在互聯(lián)網(wǎng)技術的趨勢動下，國家層面的政策利好不斷加碼，此前，央行及銀監(jiān)會發(fā)布了《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，要求加大對新消費重點領域金融支持，改善優(yōu)化消費金融發(fā)展環(huán)境。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)低迷之時，消費金融已迎來發(fā)展的春天。

　　消費金融風控值得關注

　　艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場交易規(guī)模僅為60億元，2014年交易規(guī)模突破183.2億元，增速超過200%，2015年整體市場則突破千億，預計未來幾年仍將將延續(xù)井噴式發(fā)展。

　　隨著消費金融市場的爆發(fā)，2013年全面轉型個人消費借款的拍拍貸，其業(yè)績近兩年開始以倍數(shù)級“瘋狂”增長。根據(jù)拍拍貸最新發(fā)布的2016半年報，其平臺二季度共新增用戶549.66萬人，相當于2016年歐洲杯現(xiàn)場觀賽人數(shù)的2.2倍，同比增長305.37%。

　　在成交量上，拍拍貸二季度共促成交易40.94億，同比增長383.05%。值得注意的是，6月在拍拍貸平臺上成功借款的有44.49萬人，而根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，2016年6月網(wǎng)貸行業(yè)借款人數(shù)共112.41萬人，拍拍貸一家就占到了行業(yè)總數(shù)的四成。

　　不過，有資深投資者稱，如果片面關注用戶與成交量的“瘋狂”，往往會忽視相應的風險。拍拍貸半年報顯示，其平臺上的非信用卡用戶占到了90%，沒有過硬的風險控制實力顯然無法服務。

　　
“資產類型決定了風控方式。我們通過自主研發(fā) 魔鏡 風控系統(tǒng)，基于大數(shù)據(jù)技術在線對用戶進行信用識別，這使我們有能力服務大量的用戶，將那些原來在獲取金融服務門檻之外的人群納入到金融服務中來，同時有效地控制風險�！迸呐馁JCEO張俊表示。

　　“消費金融的本質仍然是金融，能夠駕馭風險的平臺才具有核心競爭力。”張俊表示，憑借業(yè)內領先的風控能力，拍拍貸有信心繼續(xù)降低整個金融鏈條的成本，提高效率，未來將不斷地給借款人、投資人帶去價值。