從某種角度說(shuō)，螞蟻金服等金融科技公司的全方位開(kāi)放與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的積極應(yīng)對(duì)，不是誰(shuí)借誰(shuí)的光，而是攜手對(duì)客戶，尤其是中小客戶的“普惠”與“陪伴”，這必將催生金融和互聯(lián)網(wǎng)科技兩大行業(yè)生態(tài)的質(zhì)變。
螞蟻金服第三次融資140億美元，總估值超過(guò)1500億美元之后，2018年度螞蟻財(cái)富伙伴大會(huì)開(kāi)幕。與會(huì)者一致認(rèn)為，唯有能運(yùn)用新技術(shù)、新服務(wù)，提高自身資產(chǎn)管理能力和財(cái)富管理效率的機(jī)構(gòu)，才會(huì)在資管新規(guī)落地后脫穎而出。這一點(diǎn)上，銀行、金融科技巨頭、基金等資管機(jī)構(gòu)皆心有靈犀。
經(jīng)歷了國(guó)有銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在支付、結(jié)算等領(lǐng)域的合作，銀行業(yè)與金融科技公司合作的戰(zhàn)略思路越發(fā)深入。眼下，幾大金融科技巨頭的“勢(shì)力范圍”已基本成型：中行與騰訊，工行與京東，農(nóng)行與百度，阿里（螞蟻）與建行，已各自牽手。四大國(guó)有商業(yè)銀行之外，多家股份制銀行也已紛紛搶灘落位，將與金融科技公司在金融科技、普惠金融、綠色金融、新零售等領(lǐng)域展開(kāi)全方位合作。這顯示螞蟻金服等金融科技平臺(tái)與傳統(tǒng)銀行業(yè)開(kāi)放與合作的步伐，走得越來(lái)越堅(jiān)定和徹底，并得到了傳統(tǒng)金融巨頭的積極回應(yīng)。有意思的是，僅從市值而言，很難說(shuō)誰(shuí)借了誰(shuí)的光。今年上半年，騰訊、阿里的市值高居中國(guó)上市企業(yè)前兩位，并與工行、建行、農(nóng)行拉開(kāi)了較大的距離。
螞蟻金服等金融科技平臺(tái)能有今天這樣與國(guó)有商業(yè)大銀行平起平坐的地位，殊為不易。時(shí)至今日，雖有不少銀行將金融科技視為助力自身發(fā)展的催化劑，但也有一些銀行不以為然，仍將金融科技平臺(tái)之視為野路子“攪局者”。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)的客戶體驗(yàn)大都只能寄希望于相關(guān)業(yè)務(wù)人員的“微笑服務(wù)”上，基于實(shí)質(zhì)上的資源壟斷，沒(méi)有微笑也只能忍，直至有新的選擇項(xiàng)出現(xiàn)。而只有體驗(yàn)越積極、滿意，客戶再次使用該服務(wù)的概率，對(duì)服務(wù)機(jī)構(gòu)的忠誠(chéng)度才會(huì)上升。桃李不言，下自成蹊。數(shù)據(jù)顯示，螞蟻金服個(gè)人客戶總數(shù)超過(guò)5億，僅2017年就新增約1億；騰訊雖尚未單設(shè)獨(dú)立金融子公司，但其微信支付實(shí)名用戶早在2016年6月末便突破了4億；京東金融個(gè)人客戶總數(shù)超1億；百度金融的個(gè)人客戶總數(shù)在去年三季度末也達(dá)到了9000萬(wàn)。
傳統(tǒng)金融體系的包容性不足，給金融科技預(yù)留下了非常大的發(fā)展空間。以一直以來(lái)各方倚重的“普惠金融”為例，難以滿足草根群體的投融資和小額支付需求，始終是傳統(tǒng)金融體系是一大短板，直至智能手機(jī)結(jié)合支付寶、微粒貸、余額寶、京東白條等移動(dòng)金融科技平臺(tái)產(chǎn)品，使金融服務(wù)迅速近身，疊加口碑效應(yīng)傳導(dǎo)，才從服務(wù)覆蓋率上真正實(shí)現(xiàn)了“普惠”。支付服務(wù)就是個(gè)再典型不過(guò)的例子。相對(duì)于傳統(tǒng)普惠金融，數(shù)字普惠金融具有更好的地理穿透性，金融科技能有效縮小各地區(qū)金融資源配置的不均衡，彌補(bǔ)因金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備等投放不足及金融專業(yè)人員匱乏而對(duì)普惠金融發(fā)展的不利因素�？磳�(shí)際效果，金融科技發(fā)展的確更多惠及我國(guó)三四線城市、農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)人群，憑一部手機(jī)而不與時(shí)代脫軌，可謂今日鄉(xiāng)村與小城鎮(zhèn)青年之福。
化解小微企業(yè)等客戶信息不對(duì)稱、降低交易成本更是“普惠”的關(guān)鍵所在，而以芝麻信用為代表的信用科技使之成為可能�；ヂ�(lián)網(wǎng)時(shí)代，每個(gè)人處處留痕、頻率很高的網(wǎng)絡(luò)交易和行為數(shù)據(jù)輸出的“信用畫(huà)像”，信息的網(wǎng)絡(luò)化和透明化，有效解開(kāi)了傳統(tǒng)金融中無(wú)抵押物、無(wú)擔(dān)保人群的信用信息收集和構(gòu)建難題，大大降低了信息不對(duì)稱。而這些產(chǎn)品、能力和技術(shù)等多方面內(nèi)容，現(xiàn)在螞蟻金服等金融科技企業(yè)愿拿出來(lái)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)共享，說(shuō)明其正在由金融輸出向數(shù)據(jù)技術(shù)輸出轉(zhuǎn)型。這種全球科技巨頭和互聯(lián)網(wǎng)公司的大視野，正成為螞蟻金服等金融科技公司未來(lái)成長(zhǎng)的長(zhǎng)期驅(qū)動(dòng)力。
大中型銀行能與科技金融企業(yè)坐下來(lái)合作，正是看重互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的客戶、場(chǎng)景、資源優(yōu)勢(shì)，但要論金融資源和網(wǎng)點(diǎn)、資金、產(chǎn)品，那還是銀行天賦異稟。若能打通線上與線下場(chǎng)景，優(yōu)化自身的風(fēng)控和運(yùn)營(yíng)模型，為客戶提供成本更低、體驗(yàn)更好的金融服務(wù)，銀行當(dāng)能在更大程度上發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)。以當(dāng)下頗受關(guān)注的資管領(lǐng)域?yàn)槔�，螞蟻金服的AI技術(shù)可與公募基金等傳統(tǒng)資管行業(yè)“正規(guī)軍”的服務(wù)能力、投教能力結(jié)合，讓個(gè)性化的“私人理財(cái)服務(wù)”走向大眾化、平民化，幫助金融素養(yǎng)欠缺的中老年客戶遠(yuǎn)離偽理財(cái)渠道，增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。經(jīng)量化測(cè)算，AI已讓螞蟻財(cái)富號(hào)的效率提升了70%，讓合作伙伴的綜合成本下降了50%。螞蟻財(cái)富的AI技術(shù)已升級(jí)并完全向資管生態(tài)伙伴開(kāi)放。
至于未來(lái)理財(cái)市場(chǎng)的特征，螞蟻CEO井賢棟歸納了頗具深意的幾點(diǎn)：第一是普惠，第二是智能，第三是陪伴。筆者在此特別要說(shuō)陪伴這個(gè)概念。這是長(zhǎng)久以來(lái)為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所忽視的。螞蟻金服等金融科技企業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)“陪伴”式布局，在某種意義上預(yù)示了這類公司的未來(lái)。這些產(chǎn)品與服務(wù)所呈現(xiàn)出的低成本、廣覆蓋、易獲得等共性特征，也很好地反映和詮釋了金融的本質(zhì)特征和核心訴求�；诖�，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更沒(méi)有理由放棄與這些優(yōu)秀金融科技企業(yè)開(kāi)展長(zhǎng)期合作。銀企雙方可在聯(lián)合獲客、用戶運(yùn)營(yíng)、智能風(fēng)控、服務(wù)創(chuàng)新、流程優(yōu)化，加強(qiáng)客戶信用評(píng)價(jià)、打通信用體系、完善智能風(fēng)控等多方面，共同開(kāi)發(fā)與服務(wù)客戶，實(shí)現(xiàn)共同成長(zhǎng)。從某種角度去說(shuō)，螞蟻金服等金融科技公司的全方位開(kāi)放與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的積極應(yīng)對(duì)，不是誰(shuí)借誰(shuí)的光，而是攜手對(duì)客戶，尤其是中小客戶的“普惠”與“陪伴”，這必將催生金融和互聯(lián)網(wǎng)科技兩大行業(yè)生態(tài)的質(zhì)變。