經(jīng)濟發(fā)展新引擎

　　盡管與歐美發(fā)達國家相比，中國消費信貸的結(jié)構(gòu)仍待完善，但不可否認的是，在當前經(jīng)濟增速放緩的背景下，消費將成為助推中國經(jīng)濟增長的重要推動力，消費金融市場蘊藏著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

　　事實上，消費金融對促進全球經(jīng)濟增長起到了非常重要的作用。回看美國與歐洲的發(fā)展歷史能夠發(fā)現(xiàn)，自二戰(zhàn)結(jié)束以來，消費金融不斷驅(qū)動著歐洲和美國的經(jīng)濟發(fā)展，先是投資驅(qū)動，后是消費驅(qū)動。創(chuàng)新是整個經(jīng)濟增長的核心，而消費金融將是創(chuàng)新的最大驅(qū)動力，驅(qū)動中國經(jīng)濟的增長。

　　作為國內(nèi)首份全面的消費金融研究報告，《中國消費信貸市場研究》指出，通過擴大消費信貸緩解流動性約束，有助于改善中國居民的消費結(jié)構(gòu)，擴大消費信貸規(guī)模，刺激消費需求。

　　作為報告的發(fā)起者，清華大學中國與世界經(jīng)濟研究中心主任李稻葵表示，中國經(jīng)濟在結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時期，消費金融的發(fā)展可以有力地促進內(nèi)需。目前中國的消費信貸規(guī)模與國家的經(jīng)濟總量存在巨大缺口，消費信貸市場會在未來保持積極增長。

　　隨著消費金融“開閘”，并擴至全國，業(yè)內(nèi)人士普遍認為，這有利于進一步釋放中國的消費潛力，而向消費者提供無抵押、無擔保小額信貸，規(guī)范經(jīng)營、防范風險，可以使消費金融公司與商業(yè)銀行錯位競爭、互補發(fā)展。

　　銀行業(yè)分析師李勇在接受本報記者采訪時表示，從美國金融危機來看，消費金融是抗周期能力最強和輕資本效應(yīng)最強的，正好符合銀行轉(zhuǎn)型的重點要求。

　　在李勇看來，面對經(jīng)濟下行壓力的加大，金融監(jiān)管的深化，利率市場化加快等一系列趨勢，銀行只有通過加快推動自身的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，推動資本節(jié)約型的變化，才能培育新的業(yè)務(wù)增長點和盈利的增長帶，而發(fā)展消費金融正是銀行把零售金融打造為銀行轉(zhuǎn)型升級的重要引擎的需要�！白鳛樽畛墒斓南�費金融產(chǎn)品，信用卡產(chǎn)品本身在用戶、風控、資金方面都占有很多優(yōu)勢，而體制上的改變有助于信用卡中心更加靈活和市場化，進而謀求在消費金融領(lǐng)域更大的發(fā)展空間。”

　　“消費金融市場將進入高速發(fā)展期，它的出現(xiàn)提供了一種新的跨期消費的模式，覆蓋了傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法觸及的客戶群體，可以幫助消費者以更快的速度，得到更好的消費產(chǎn)品和服務(wù)�！敝袊�銀行消費金融公司首席財務(wù)官周鈞明表示。

　　不過，也有業(yè)內(nèi)人士提醒，盡管消費金融前景不錯，但發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+消費金融”仍面臨著諸多挑戰(zhàn)。周鈞明直言，金融本身是具有風險屬性的，消費金融更存在信用風險、流動性風險、操作風險等多重風險，隨著越來越多的機構(gòu)進入這一領(lǐng)域，其蘊含的相關(guān)風險同樣需要引起足夠的重視�！盎ヂ�(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要有一個比較完善的制度規(guī)范，包括互聯(lián)網(wǎng)信用體系的法律體系規(guī)范，只有依靠法律制度的規(guī)范和完善，才能進一步規(guī)范市場。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的治理管理也應(yīng)同步推進，只有有效的治理管理同行政監(jiān)管雙管齊下，才能更好地進行互聯(lián)網(wǎng)金融的市場誠信建設(shè)，形成守法的交易環(huán)境。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融快速發(fā)展的情況下，促進行業(yè)的良性發(fā)展�！敝茆x明說。