其次是供應(yīng)鏈金融。銀行業(yè)在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域深耕已久，進行了很多創(chuàng)新，也做出了很大貢獻，但仍然存在需要提供保證金、成本較高、期限僵化等三個痛點。以期限為例，不同企業(yè)的應(yīng)收款項賬期不同，從節(jié)約成本的角度，企業(yè)希望融資期限能與賬期匹配，但銀行的貿(mào)易融資產(chǎn)品只有3個月、6個月、一年等少數(shù)幾個期限可選。痛點的存在，銀行是清楚的，但很難去改進，因為在供應(yīng)鏈資金流、信息流和物流的三流中，銀行至多能掌握資金流和信息流，掌握不了物流，對欺詐風(fēng)險和重復(fù)質(zhì)押風(fēng)險就很難防控。前些年，國內(nèi)鋼貿(mào)融資不良大爆發(fā)，倉單的“一女多嫁”甚至倉單造假是重要的原因，根本上在于銀行不掌握倉儲和物流。這三個痛點為實體企業(yè)發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)帶來了機會，這兩年很多大的實業(yè)企業(yè)投身金融行業(yè)，第一個要做的就是供應(yīng)鏈金融，憑借對資金流、信息流和物流的掌握，風(fēng)控能做到比銀行更到位，自然能降低融資成本、取消保證金并做到期限匹配，真正促進了我們企業(yè)產(chǎn)供銷的銜接。

　　第三是支付領(lǐng)域。今天，所有主流的第三方支付企業(yè)的個人業(yè)務(wù)基本都是免費的，包括開戶、充值、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、動戶提醒、便民服務(wù)繳費等，手機銀行還做不到這一點，還是有比較多的收費項目。此外，第三方支付的免費策略也給銀行業(yè)帶來了一些壓力，促使銀行業(yè)不斷降費。以轉(zhuǎn)賬為例，今年2月份，五大行聯(lián)合宣布手機銀行轉(zhuǎn)賬免費，網(wǎng)上銀行5000元以下轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)也不收費，這是市場競爭帶來的積極效應(yīng)。在對公支付方面，第三方支付的費率也全面低于傳統(tǒng)銀行業(yè)。在支付領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了更低的成本。

　　最后是投資理財領(lǐng)域。從目前的主流業(yè)務(wù)模式看，互聯(lián)網(wǎng)理財更多的是換個渠道賣理財，和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的理財銷售缺乏本質(zhì)的區(qū)別，或者說互聯(lián)網(wǎng)對這個領(lǐng)域的改變還不突出。隨著智能投顧技術(shù)的進步，互聯(lián)網(wǎng)理財有望突破現(xiàn)有產(chǎn)品代售的模式，真正做到運用大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)改變傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式。就當(dāng)前而言，互聯(lián)網(wǎng)理財有兩大貢獻，一是大幅降低了理財業(yè)務(wù)門檻，從銀行理財?shù)?萬元起降至1元起；二是互聯(lián)網(wǎng)渠道節(jié)約了中介成本，能夠給客戶提供更高的收益率，大約能提高1-2個百分點左右。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)有很大的合作空間

　　上面是我談的第一點，主要闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融在促進金融體系效率改進和服務(wù)實體經(jīng)濟上的貢獻。接下來，我談?wù)劦诙�點，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的關(guān)系。

　　市場對二者的關(guān)系的認(rèn)識，是有一個演進的過程的。剛開始，大家都覺得二者是一種絕對的競爭關(guān)系，甚至是顛覆者和被顛覆者的關(guān)系。從這兩年開始，觀念開始有所改變，越來越多的人認(rèn)識到，二者更多地還是一種合作關(guān)系。與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)不同，金融業(yè)一直比較注重同業(yè)合作，幾乎每家銀行都有同業(yè)業(yè)務(wù)部，在一些銀行，同業(yè)業(yè)務(wù)部的收入貢獻甚至不弱于公司金融部和個人金融部。正是由于這種緊密的合作文化，金融企業(yè)間形成了健康的競合關(guān)系，該競爭時激烈競爭，該合作時傾心合作。我們看到，在金融體系內(nèi)，沒有一家金融機構(gòu)希望另外一家機構(gòu)倒閉，因為大家你中有我，我中有你，2008年雷曼的倒閉成為全球金融海嘯的導(dǎo)火索就是最好的例子。從這點看，金融業(yè)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)是有比較大的差異的，從一般的產(chǎn)業(yè)競爭來看，可能更加強調(diào)“剩者為王”的理念，競爭對手都做不下去了，市場就是我的了。