“十五”期間，農(nóng)村資金外流情況嚴(yán)重，并有逐年加大的趨勢。農(nóng)村資金外流和農(nóng)村土地、勞動力外流一起，形成了新的工農(nóng)城鄉(xiāng)“剪刀差”。縣及縣以下銀行機(jī)構(gòu)存貸比從2000年年末的74.8%大幅下降至2005年年末的56.3%，存貸差增長了2.57倍。縣及縣以下銀行機(jī)構(gòu)貸款年均增長僅9.7%，落后于存款16.0%的年均增長，農(nóng)村地區(qū)大量資金流入城市。

　�。ǘ�）農(nóng)村金融改革發(fā)展提速，金融體系改革全面推進(jìn)

　　在歷史積累的風(fēng)險逐步化解之后，農(nóng)村金融市場的活力仍亟待恢復(fù)�！笆�五”后期，國務(wù)院啟動了一系列的改革。

　　積極推動農(nóng)村金融組織體系改革。一是深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)。2003年6月，國務(wù)院正式啟動農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)。人民銀行通過專項(xiàng)票據(jù)對農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)給予資金支持。一方面，“花錢買機(jī)制”，通過專項(xiàng)票據(jù)發(fā)行兌付等正向激勵機(jī)制，引導(dǎo)農(nóng)村信用社逐步“上臺階”。另一方面，將改革試點(diǎn)的管理權(quán)交給地方，調(diào)動地方政府積極出臺配套政策，幫助農(nóng)村信用社催收債務(wù)和進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改造。經(jīng)過改革，農(nóng)村信用社支農(nóng)的能力大幅度增強(qiáng)，資本充足率、風(fēng)險管理能力等明顯提升。農(nóng)信社不良貸款率由改革試點(diǎn)前的36.9%下降至2005年的14.8%，資本充足率由改革試點(diǎn)前的-8.5%提高至2005年的10.0%，農(nóng)戶貸款余額增長近10倍。二是推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行改制上市和設(shè)立“三農(nóng)”金融事業(yè)部。根據(jù)國務(wù)院“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的總體要求，2008年，在財政部和人民銀行的支持下，農(nóng)業(yè)銀行獲中央?yún)R金注資1300億元，剝離處置不良資產(chǎn)8157億元，并于2010年實(shí)現(xiàn)“A+H”股上市。2009年，農(nóng)業(yè)銀行啟動“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，目前試點(diǎn)已推廣至全國。三是培育新型農(nóng)村金融組織。對村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行比大型商業(yè)銀行低6個百分點(diǎn)的存款準(zhǔn)備金率，對新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款考核達(dá)標(biāo)的村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行比同類機(jī)構(gòu)正常標(biāo)準(zhǔn)低1個百分點(diǎn)的存款準(zhǔn)備金率。截至2014年年末，全國擁有村鎮(zhèn)銀行1233家。

　　加大貨幣信貸政策支持力度，探索對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別化監(jiān)管。一是綜合運(yùn)用差別化存款準(zhǔn)備金等政策工具。2015年，人民銀行5次實(shí)施“定向降準(zhǔn)”，目前，農(nóng)發(fā)行法定存款準(zhǔn)備金率比國有商業(yè)銀行低8.5個百分點(diǎn)�？h域農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行法定存款準(zhǔn)備金率比國有商業(yè)銀行低5~8個百分點(diǎn)。涉農(nóng)貸款投放較多的農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”法定存款準(zhǔn)備金率比農(nóng)業(yè)銀行低2個百分點(diǎn)。二是設(shè)立扶貧再貸款，確定832個貧困縣和未納入上述范圍的省級扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣的農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行等4類地方法人金融機(jī)構(gòu)為發(fā)放對象，實(shí)行比支農(nóng)再貸款更為優(yōu)惠的利率，重點(diǎn)支持貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和貧困人口就業(yè)創(chuàng)業(yè)。三是開展涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評估。將金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)開展情況分為“優(yōu)秀、良好、中等、勉勵”4個等級，加強(qiáng)評估結(jié)果的綜合運(yùn)用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投入。四是放寬涉農(nóng)不良貸款監(jiān)管容忍度。因?yàn)?zāi)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受影響的，允許貸款合理展期，不降低信用評級。同時，將涉農(nóng)小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款風(fēng)險權(quán)重從100%下調(diào)為75%。